ＨＩＰＰＯ大野の雑記帳

先日、残価設定型ローン(以下、残クレ)で車を買うことについてのブログを書いたところ、「多額の金利を支払うことになるリスクが書かれていない」というご指摘をいただきました。そこで今回は、その点だけにテーマを絞ってみたいと思います。

例えば600万円の車を、通常ローンと残クレの金利をどちらも年5.0％、ボーナス払いなしの60回均等払いで比較してみます。なお、5年後の残価は246万円(41％)と設定します。

・月々の返済額：約113,200円 vs 約77,100円
・利息総額：約79万円 vs 約108万円
・総支払額：約679万円 vs 約708万円

残クレは月々の返済額が約3.6万円安くなる一方で、利息は約29万円多く支払うことになります。

「ローンの対象は残価を差し引いた金額なのだから、利息も少なくなるのでは？」と思われる方も多いでしょう。実はここが残クレの仕組みです。

残クレは5年後の残価246万円を最終回の支払いとして残しておくため、その246万円にも契約期間中ずっと金利がかかり続けます。通常ローンのように元金が毎月均等に減っていくわけではないため、借入残高が大きい状態が長く続き、その結果として支払う利息も増えてしまうのです。

つまり、残クレは「金利が高いローン」なのではなく、「元金が減るスピードが遅いローン」だから、同じ金利でも支払う利息が多くなるということです。

もちろん、毎月の支払いを抑えられるメリットはありますので、家計や資金繰りを重視する方には有効な選択肢でしょう。一方で、契約によっては定期点検をディーラーで受けることが条件になっていたり、返却時には走行距離や車両状態に関する条件が設けられていたりする場合もあります。

「月々の支払額が安い」という点だけで判断するのではなく、「最終的にいくら支払うことになるのか」まで含めて比較した上で、自分に合った購入方法を選ぶことが大切だと思います。

最後になりましたが、どちらの買い方を選んでも、5年間で支払う利息は約79万円または約108万円です。でも、その金額があれば未使用の軽自動車を1台買えてしまうという現実もあります。

趣味は人それぞれ。鉄道模型、カメラ、釣り、盆栽・・・さまざまな趣味がありますが、車好きには他の趣味にはない多彩な購入方法や支払い方法が用意されているのも事実です。

だからこそ、身の丈に合った返済方法を選び、無理なくカーライフを楽しめる人は素晴らしいなあと感じている私です。

ちなみに、私の周りには50万円もしない軽ワゴンに100万円以上するバイクを積み込み、サーキットへ行ってぶっ壊すことを趣味にしている方々が結構います。私もそうですが、まことに趣味とは奥深いものですね。