ＨＩＰＰＯ大野の雑記帳

先日、とある番組を見ていたところ、おぎやはぎの小木博明さんが、高校2年生の娘さんの海外留学について、「1年間で最低でも1300万円。そこからいろいろな費用がかかるので、1700万円から1800万円くらいになる」と話していました。

「留学って、そんなにかかるのか」と驚いたのですが、そういえば何年か前、博多華丸さんだったかと中華料理店でお話ししていた時にも、「娘のフィギュアスケートに年間1000万円くらいかかって大変」という話を聞いたことがあります。

もちろん、どちらも一般家庭の子育て費用と単純に比較できる話ではありません。ただ、子どもが何かに本気で取り組もうとすると、親には想像以上のお金と時間が必要になることがあります。

私どもの周囲にも、お子さんをバイクレースや自動車レースに参戦させている親御さんが何人もおられます。

レースとなれば、車両を買って終わりではありません。タイヤ、ガソリン、部品、整備代、エントリー代、サーキットまでの交通費や宿泊費。転倒やクラッシュをすれば、さらに修理代がかかります。

しかも、お金だけの問題ではありません。週末になれば早朝からサーキットへ向かい、練習やレースに付き添う。場合によっては仕事の予定まで調整しなければならない。「子どもの夢を応援する」という言葉だけを聞けば美しいのですが、実際にはなかなか大変なことです。

もちろん、すべての家庭が年間何百万円、何千万円もの費用を子どもにかけられるわけではありませんし。家庭にはそれぞれ事情があり、収入も違います。それでも親は、自分たちのできる範囲で、習い事をさせたり、進学させたりします。そんな中で大きな負担の一つとなるのが大学の学費ではないでしょうか。

私自身、子どもの大学進学にあたっては、国の教育ローンである日本政策金融公庫の教育一般貸付から150万円を借りました。当初は、子供が生まれた時に入った月々2万円の学資保険で賄えると思っていたのですが、全然足りなかったからです。

さらに実際に大学へ通わせてみると、3年生からアパートで独り暮らしさせたのですが、さらにお金が必要になり、会社からプラス200万円を借りました。

つまり私の場合、日本政策金融公庫から150万円、会社から200万円。学資保険の400万円だけでは不足した分について、合計350万円の借金をして子どもの大学費用を用意したことになります。おかげさまで子どもは無事に大学を卒業できましたし、私の返済も最初に借りてから7年かけて先月終わりました。

ここで私が言いたいのは、「親は借金をしてでも子どもを大学へ行かせるべきだ」という話ではありません。

家庭によって収入も資産も違いますし、兄弟の人数も違います。それぞれ事情があります。ただ、私の場合は「子どもを大学へ進学させるために必要なお金なのだから、不足するのであれば自分が借りて、自分が返そう」と考えました。ところが、これが「奨学金」になると仕組みが大きく変わります。

日本学生支援機構(JASSO)の貸与型奨学金は、基本的に学生本人がお金を借り、卒業後に本人が返済していく制度です。つまり、親が「大学の学費を用意できないから奨学金を借りなさい」と言えば、借金を背負うのは親ではなく子どもです。

例えば年間150万円の学費が4年間必要なら、それだけで600万円になります。これを有利子の奨学金で賄えば、利息を含めた返済額はさらに大きくなり、場合によっては20年近く返済が続くことになります。

大学を卒業して社会へ出た時には、まだ22歳か23歳です。その若者が、社会人としてのスタート地点ですでに数百万円の借金を背負っている。私は、この仕組みに以前から違和感があります。

もちろん、奨学金そのものを否定するつもりはありません。親に経済的な余裕がなく、奨学金がなければ大学進学そのものを諦めざるを得ない家庭もあります。その意味では、奨学金は絶対に必要な制度です。

ただ、大学へ進学するためのお金を借りるのであれば、「誰が返すのか」という選択肢がもっとあってもいいのではないでしょうか。

現在でも、親が借りて親が返済する教育ローンという仕組みはあります。私自身も日本政策金融公庫から借りました。しかし、奨学金という低利の教育支援制度の中にも、「学生本人が借りて本人が返す」という方式だけではなく、「親が借りて親が返す」という仕組みを設けてもいいのではないでしょうか。

今は大学進学者の半数が奨学金を利用しているそうです。今や「奨学金があるのだから大学へ行きたいなら子ども自身が借りればいい」という話を普通に耳にします。でも、奨学金という名前ではありますが、貸与型であれば実質的には借金です。しかも、返済責任を負うのは子どもです。

小学生の時に通わせた塾の費用を、社会人になってから「返してくれ」と請求する親は、まずいないでしょう。中学、高校時代の学費や部活動、修学旅行にかかったお金についても同じです。ところが大学に進学した途端、「ここから先は奨学金があるから、自分で借りて自分で返しなさい」となる。

もちろん、そうせざるを得ない家庭もあるでしょう。しかし、奨学金という便利な制度があることで、本来なら親が負担することも検討すべき教育費まで、安易に子どもの借金にしてしまうケースがあるとすれば、それは少し考えた方がいいように思います。

大学を卒業した20代前半は、本来なら人生の土台を作っていく時期です。一人暮らしを始めたり、仕事に必要なものを揃えたり、車を買ったり、将来のために貯蓄を始めたりする。そして、結婚や出産について考え始める人もいるでしょう。住宅購入資金を貯め始める時期でもあります。

そんな人生のスタート地点で、毎月数万円の奨学金返済が始まり、それが10年、15年、20年と続いていく。少子化がこれだけ大きな社会問題になっている日本で、本当にこれが最善の仕組みなのだろうかと思うのです。

少子化対策というと、出産時の給付金、児童手当、保育料や高校授業料の無償化などが話題になります。もちろん、それらも重要です。しかし、大学を卒業した若者をできるだけ借金のない状態で社会へ送り出すことも、長い目で見れば立派な少子化対策ではないでしょうか。

少子化が深刻な問題となっている今だからこそ、「誰が教育費を負担するのか」という問題について、親だけ、子どもだけに答えを求めるのではなく、社会全体でもう一度考えてみる時期に来ているように思っている私です。

私が住宅ローンを組んだのは2002年。ありがたいことにサッカーワールドカップが日本と韓国で開催され、Jリーグ開幕前から長年サッカー作業に限りなくボランティアに近い状態から関わって来たのが、2001年に花開いたのがキッカケでした。

簡単に書くと貯蓄の無い私に頭金を払える状況が出来たってこと。33歳の私は生命保険を解約しても300万円程度しか現金が用意できない状態だったのに、サッカーワールドカップ関連作業で奇跡的に300万円ほどの臨時収入があり、一撃必殺で600万円の現金が用意できたのです。

住宅ローンを組むには物件価格の2割ほど現金が必要です。現金が600万円用意できるってことは、3千万円の物件が買えるってことになります。でも3千万円ではさすがに都内でマンションや一戸建ては買えない感じでした。

当時住んでいた武蔵小山の2LDK賃貸マンション家賃は15万円で駐車場が2万5千円だったので、月々17万5千円が返済上限。当時の10年固定金利は3％程度でしたので、35年フルローンなら借入可能額は約 4,650万円となります。

そんなわけで未公開新築戸建てに焦点を絞り、5千万円前後の物件を探し、5500万円の物件に1100万円の頭金を用意したように見せかけて、4500万円のローン申し込みをする作戦に出ました。

毎朝近所を30分ほどジョギングして新築物件を探してみつけたのが今の家。4450万円で売り出されていたのですが、ここに大きなテラスを加えたり1個だったトイレを2個に増やしたり、屋根と外壁塗装の仕様を上げたりして500万円ほど仕様変更を加え、ローン審査にチャレンジしました。

それでも今もメインバンクの信用金庫さんでは担保不足の烙印を押され、同じくメインバンクの一つである三井住友銀行にも却下され、電通時代に給与振込口座として作らされたみずほ銀行も却下。奇跡的にローン審査を通してくれたのが、不動産屋さんの紹介してくれたりそな銀行でした。

組めたローンは団信付きで4350万円。手数料と火災保険で別途150万円。これを10年固定金利の年利3％の35年で月々17万5千円返済でのスタートでした。

ところが返済開始から数年で金利低下の波が来て他行への借り換えを画策。その話しをりそな銀行さんに持って行くと、「印鑑があれば借り換え先と同じ金利にします」と言われ、10年固定の金利が1％に変わり、月々の返済が12万5千円と5万円も下がりました。

10年経過してまた10年固定にした際に金利が1.05％となって月々13万2千円程度の返済が続きまして、金利3％で4年、1％で10年、1.05％で10年の返済でした。

・当初4年間　17.5万円 × 48か月＝840万円
・次の10年間　12.5万円 × 120か月＝1,500万円
・直近10年間　13.2万円 × 120か月＝1,584万円
・繰り上げ返済　200万円

ここまでで、4124万円を払って残債が1500万円、ここから完済までの金利が10年固定で4％の月15万3千円が2036年1月まで続くので、最終的な支払総額は約5,700万円となります。

苦しい時もつらい時も続いたローン返済ですが、今まで返し続けて来られたのは、お仕事を下さった全ての皆様のおかげであり、社員の皆様の頑張りのおかげでもあり、さらに日本を平和に運営してくださった政府関係者のみなさまのおかげでもあります。

私は1度も変動金利を選択したことが無いのですが、今の変動金利制住宅ローンには金利上昇局面になると即死するような謎の仕組みがいくつも用意されています。でもその謎の仕組みのおかげで多くの方々は変動金利を選択。今や8割の方は変動金利を選んでいるそうです。

その仕組みは「金利見直しは半年ごと」「返済額の見直しは通常5年ごと(5年ルール)」、返済額を見直す際も、「前回返済額の125％を超えてはいけない」となっていて、例えば月10万円返済なら、次回見直し後の上限は12万5千円、その次は15万6千円が上限です。

つまり、一見すると返済額が急激に上がることは無いように見えるのですが、金利が上昇しても返済額が変わらないってことは借金は増え続けるってことです。

例えば、2024年4月に5000万円を変動金利0.4%で借りたとします。均等払いなら月々の返済額は約12.7万円。これが現在1.65%、来年4月に2%、再来年4月に2.5%となった場合でも、2029年4月までは
返済額は月額約12.7万円のまま。そうするとローン残高が以下のように全然減らなくなるのです。

・2025年4月残債 約4,867万円
・2026年4月残債 約4,733万円
・2027年4月残債 約4,657万円
・2028年4月残債 約4,597万円
・2029年4月残債 約4,558万円

しかも、このシナリオで2029年4月を迎えると、4,558万円を30年ローンで返すなら月の返済額は約18万円になるはずなのに、125％ルールで15万9千円にしかならないのですよ。

金利上昇が2.5％で止まったとしましょう。そして2029年4月の返済額見直し後は、2034年4月にさらに25％上昇して18万6千円になって止まったと幸せなシナリオに設定します。そうすると以下のような数字になります。

・2029年4月 月返済額　約15.9万円 残債約4,558万円
・2034年4月 月返済額　約18.6万円　残債約4,146万円
・2039年4月 月返済額　約18.6万円　残債約3,510万円
・2044年4月 月返済額　約18.6万円　残債約2,789万円
・2049年4月 月返済額　約18.6万円　残債約1,973万円
・2054年4月 月返済額　約18.6万円　残債約1,048万円
・2059年4月 月返済額　約18.6万円　ほぼ完済

2024年に35年ローンを組んでいるわけですから完済は2059年。2034年の返済額見直しで必要返済額まで引き上げられれば、当初予定どおり2059年ごろに完済できます。それでも、当初12.7万円だった返済額は最終的に18.6万円程度まで上がるのですよ。

もし2029年以降も15.9万円のまま据え置かれた場合は、2059年時点で残債が約1,100万円残る計算です。そのまま完済まで行くには約47年かかる計算になり、総返済額は金利0.4％で約5,360万円だったのが、このシナリオで35年返済の場合約7,300万円、47年返済だと9千万円近くになります。

こんな危険な話なのに、今はさらに長期の50年ローンを組み、しかも夫婦でペアローンを組んで1億円近い借入をしているケースも珍しくありません。

もちろん、その選択が間違っていると言うつもりはありません。都心部の住宅価格が高騰する中で、そうしなければ希望する住まいを手に入れられない事情もあるでしょう。

ただ、私が4350万円を借りた2002年当時は、金利3％でも「高いなあ」と思いながらローン契約書に判を押しました。そしてその後、20年以上にわたって歴史的な低金利の恩恵を受けることができたのは、今振り返ればかなり幸運だったのだと思います。

住宅ローンは人生最大の借金です。だからこそ私は、「今払えるか」よりも「金利が上がっても払い続けられるか」を重視してきました。

幸いにも私の住宅ローンは2036年1月で完済予定です。あと10年足らず。23歳で加入した個人年金が2年後の60歳から毎月6万円ほど入ってきますし、65歳から年金受給が始まれば12万円超は入るので、なんとか払えるとは思いますが、それでも68歳まで返済は続くのです。

残りの返済も気を抜かずに続けながら私も頑張りますが、今まさに住宅ローンを組もうとしている方には、これがいかに長く大変なものかということをこのブログ記事から読み取っていただければ幸いです。

かつて私は、パチンコ・パチスロ店にどっぷりと浸かっていた時期がありました。生活が苦しいはずなのに「トータルでは勝っている」と本気で信じ込み、通い続けていたのです。

その後、イベント業に携わり、パチンコ業界の仕事を受けるようになって初めて知ったのが「敗者ケア」という言葉でした。これは、負けたお客様に「負けた」と強く実感させず、その空間にいたこと自体に満足してもらうためのサービスです。

トイレのマウスウォッシュ設置、客席でのおしぼり配布、正月には餅つき、バレンタインにはチョコ・・・。「パチンコ店はファンにとっての夢の国。その世界観を研ぎ澄まそう！」と語る経営者と共に、私も様々な企画を形にしてきました。

時が経ち、当時のファンたちの行動は「ギャンブル依存症」として定義されるようになりました。主な特徴は以下の通りです。
・常に「自分は勝っている」「次は勝てる」と思い込む
・負けを取り戻そうと、さらなる深追いをする
・不都合な事実を周囲に隠し、嘘をつき続ける
・刺激に慣れ、より大きな賭け金を投じるようになる

私は以前から、トランプ氏の言動にこれらと共通する「既視感」を抱いてきました。

2020年の大統領選での敗北を認めず「不正があった」と主張し続けた姿。そして第二期政権での大型関税。司法に違法と判断されてもなお、別の仕組みで徴収を強行する。その結果、製造業の回帰どころか物価高騰を招いている現状・・・。

客観的に見れば「負け」の状況でも、それを認めない「極端な自己中心性」や「攻撃性」は、依存症患者の心理状況に酷似しているようにも見えます。

唯一異なるのは、彼にはメディアという巨大な演出装置がある点です。「アメリカ」や「世界平和」をチップにして賭場に立つ彼の振る舞いは、エンターテインメントとして演出され、市場を動かす「トランプ劇場」へと昇華されてしまいます。

第二期就任後の軍事行動が迅速に片付いたのは、ギャンブルでいうところの「ビギナーズラック」だったのかもしれません。

昨年の「イラン12日間戦争」は、調子に乗ったプレイヤーが「勝つまでやめない！」と大金を注ぎ込み、結局弾切れで撤退したようなものでした。そして今回もまた、「前回の負けを取り戻す」と言わんばかりの大勝負に出ているように見えます。

現在進んでいる暫定停戦の内容については、イラン側が言う「10か条」をアメリカが受け入れたとの主張が正しいように見え、それが事実だとすると、アメリカ側は相当に厳しい条件を飲まされた印象です。

・暫定停戦：4月10日からのイスラマバード協議に向けた2週間の休戦。
・ホルムズ海峡：イラン軍管理下での航行再開（通行料の徴収を含む）。
・米軍撤退：中東全域からの戦闘部隊の完全撤退。
・制裁解除：資産凍結の全面解放と不可侵の法的保証。

当初掲げていた「レジームチェンジ（体制転換）」はどこへやら。相手の弾切れを待つ作戦にはまり、安価なドローンに高額な迎撃ミサイルを使い果たし、条件を丸飲みしてでも停戦せざるを得ない状況にまで追い込まれたのでしょうか。

しかし、彼が「ギャンブル依存症」的な性質を持っているのだとすれば、これで終わるとは思えません。「自分は負けていない」「次はもっとうまくやれる」という思考回路は、本質的な治療がない限り治りません。ほとぼりが冷めた頃、彼はまた同じような「深追い」を始めるでしょう。

私にはトランプ氏の良く言う「私はディールの達人だ」が「私はギャンブル依存症患者です」に聞こえます。トランプ氏の強弁は自分自身やアメリカ国民への(池乃めだか師匠的な)敗者ケアにも見えます。これは私の頭がおかしいだけでしょうか。

絶対に本人は読みませんが（笑）、以下に依存症の解説を引用しておきます。
自分たちのリーダーが、いまどのような「脳の状態」にあるのか。それを知ることは、私たち自身の身を守るヒントになるかもしれません。


ギャンブル依存症の本質と行動パターン）

ギャンブル依存症は、単なる「意思の弱さ」ではなく、脳の報酬系に生じる機能不全です。この状態に陥ると、自身をコントロールすることが極めて困難になります。

1. 「やめ時」を失うコントロール障害
依存状態にある人は、あらかじめ決めていた予算や時間を守ることができません。これには、勝敗にかかわらず以下の心理的ループが働いています。

負けている時： 「負け分をギャンブルで取り返す」という非合理な思考に支配され、損失が膨らんでも勝負を続行してしまいます（深追い）。

勝っている時： 勝利の興奮から「さらに利益を上積みできる」という根拠のない自信が生まれ、結局手元に資金がなくなるまで賭け続けてしまいます。

2. 隠蔽工作と「嘘」の背景
多くの場合、本人は自分の行動に問題があることを自覚していますが、その苦痛から逃れるため、あるいは行為を継続するために周囲に嘘をつきます。

家族は裏切られたと感じ、不信感を募らせますが、これは本人の人格が破綻したのではなく、病気の症状が嘘をつかせているという理解が必要です。適切な治療によって、こうした不誠実な行動も改善へと向かいます。

3. 耐性の形成とエスカレート
ギャンブルへの刺激に脳が慣れてしまう（耐性）と、初期の頃のような少額の賭けでは満足できなくなります。

刺激の増大： より強い興奮を求め、一度に投じる金額や頻度が加速度的に上昇します。

借金の常態化： 生活資金が底をつくと借金に手を出しますが、本人は「この借金を完済する唯一の手段はギャンブルで勝つことだ」という極端な思考に陥り、さらに負債を拡大させます。

周囲の対応と治療の重要性
家族が借金を肩代わりすることは、一時的な解決にはなっても、根本的な依存問題の先送りになりかねません。病気という「根っこ」を放置したままでは、再び同じ事態が繰り返される可能性が非常に高いからです。

重要なポイント
ギャンブル依存症は、専門的な介入が必要な健康問題です。本人の回復と家族の再生のためには、感情的な衝突を避け、可能な限り早期に専門機関へ相談することが推奨されます。

日本はやっとインフレになりましたが、これまで政府・日銀は必至で物価上昇する社会づくりのために金融緩和をやってきました。

市場に現金を大量に流せば経済が活発になり物価が上がる。逆に金融引き締めをすれば経済が縮小し物価が下がる。そんな義務教育で習ったような理論に基づいた手法だったと思います。

ただ現実には安い金利で円がジャブジャブ供給されたので、借りられる人は借りられるだけ借りて金利の高い海外に投資しました。円キャリートレードというヤツです。

一般人なんて使途自由のフリーローンを借りようとしても借りられるのは200万円程度。しかも安くても金利が5％はつくわけで、サラ金なんかで借りれば3％からとか書いてますが10％以上も普通です。

さすがに金利5％以上で借りて海外投資なんてやっても5％以上の利回りを確保するのが難しいので減る一方ですから、円キャリートレードやる人は最初からお金がある人か事業をやっていて融資が受けられる人になります。

生活のために金利10％で借金してる人と、投資のために金利2％未満で借金してる人が同じ国にいるなら貧富の差は広がる一方。しかも金利10％の人は最大200万円を国内で消費してるだけなのに対し、金利2％未満の人は1000万円から数億円を海外投資して増やしてる。

これを1999年から26年以上もやって来たわけですよ。それどころか2020年3月以降は「新型コロナオペ」と称してもっとジャブジャブにお金を供給しました。

弊社はイベント会社なので当時はまさに死にかけていたわけで、ありがたく貸していただきましたが使い果たし、逆に何の影響も無かった会社は借りるだけ借りて投資。当時の日経平均は1万円ですから、5倍になってる今どうなってるかは誰でも分かると思います。

やっと物価が上がったと言いますが500円ランチが900円になり、5kg2千円のコメが5千円、1リットル120円の牛乳が240円、10個100円の卵が250円になってるわけで、都心の5千万円マンションが1億円以上になってるのに平均2％の物価上昇と言ってる意味が分かりません。

「物価が2％づつ上昇するなら賃金を3％づつ上げれば実質賃金が増える」らしいです。月手取り25万円の方は来年は月7500円アップ。7年後に30万円を超えます。10年後には33万5千円超え。

ちなみにその理論で言えば250円の卵が毎年2％づつ値上がりすると7年後には287円、10年後には310円ですけどね。

もっとちなみに金利10％のサラ金でお金を借りて利子だけ返している人は毎年10万円の利子を払うので7年後には70万円、10年後には100万円を払って元金100万円は残ってるって感じ。今すぐ手取りが1万円増えれば毎月1700円弱は元金返済できるんだけどなー。

海外旅行者の爆買いをインバウンド景気って言ってましたが、日本でルイヴィトンとかエルメスを買いまくってるのは日本に落ちてるって言うんですかね。一蘭のラーメン2千円を安いといってるけど、300万円以上するバーキン買ってる人が数字を押し上げてるだけですよね。

念のために書きますが、海外ハイブランドが百貨店に落とす売上歩合も超少ない雀の涙程度ですからね。まあまあ厳しいのが現実です。

せっかく上昇しつつあった物価なのに、物価高騰対策とか言って値下がりを誘発しそうな各政党の主張を見ていると、また物価が下がって賃金は上がらないんだろうなーと思う月末です。本日も頑張って月末処理やりましょう！